理財書單｜不要傻傻工作到老，讓投資的複利實現財務自由
慢慢致富
大多數人只想快速變有錢，但這世上的富人都是慢慢累積資產的，最重要的培養紮實的理財知識和財務基礎。
🌟努力存錢
隨時為失業做準備，定期檢視每日花費、大筆採購以及生活目標，紀錄每個月最低限度的花費和定期支出。
🌟檢視目前的生活水平
固定支出要少於收入的一半，每月收入的12 %作為退休準備金，其餘的才是生活開銷。
隨著年紀增長，我們會越來越不在意別人的眼光，反而更重視自己是否在做真正重要的事，好好思考什麼才是對自己來說真正幸福的東西。
🌟儘快付清貸款
把債務控制到最低，如果有已經快付清的借款（學貸、車貸），就算利率很低也要加速償還，也不要利用借貸來投資或購買奢侈品，如果能擺脫這些負擔就能立即改善現金流。
🌟克服讓金錢不斷流失的本能
過度消費買自己不需要的東西，在股票市場上因為求勝心切而過度交易、承擔過多的風險，害怕損失及風險而對股票市場卻步、阻斷長期獲利的可能，這些都可能讓金錢慢慢流失。
🌟穩定的收入
可以提供我們投資更有長期成長潛力的股票市場，這也是人力資本的重要性，因此失能險非常重要，可以保障不能工作造成的損失。
🌟只買絕對需要的保險
好好思考自己可能面對的所有財務風險，如果有辦法負擔就不需要去買那種保險。
如果你是家庭的經濟支柱，那建議把保險買齊避免發生財務風險，但如果你已經有一千萬的儲蓄和投資帳戶，可能就不需要壽險或失能險了，如果沒打算結婚生小孩就更不需要買壽險。
🌟定期購買股票
長期來看市場的走勢是逐漸向上的，定期定額就是無差別購買，價格上漲會賺到錢，價格下跌就用更便宜的價格買進，長期下來可以降低市場波動的風險和投資成本。
🌟降低投資成本
把稅負盡量壓低，避免沒必要又有風險的投資。
🌟寫下每個階段的目標
退休需要多少錢？孩子的教育費用？購買屬於自己的房子何時要達成目標？
🌟需要多少退休金
最簡單的計算方式就是年收入的12倍，以每年提領4%來計算的話，相當於年薪的一半，如果再加上勞退基金、老人年金應該非常夠用了。
🌟檢視投資行為
買賣很頻繁代表你的意志和投資策略經常改變，也代表你可能不知道自己在做什麼，對你來說共同基金可能是更好的選擇。
投資全球市場應該同時佈局
①美國股票市場
②美國債券市場
③外國股票市場
④外國債券市場
才能真正做到分散風險
🌟投資組合再平衡
市場波動是必然的現象，所以要定期檢視投資資產配置，讓佔比回到一開始設定的目標，最好每年訂一個日期來執行，這套模式可以強迫自己逢低買進、逢高賣出來控制風險。
多賺20 %的無痛存股術
存股成功的關鍵在於長期持有，而不是頻繁進出。
存股最重視的是公司基本面，股價短線的波動往往和基本面無關，所以買進了最好就別在關注股價，以免影響情緒或是自我懷疑，否則本來想存股結果變成追高殺低搶差價，這也是存股最常見的失敗原因。
存股成功的關鍵
①培養投資紀律
設定好長線的投資條件，嚴格要求自己別跟隨情緒或市場波動進出。
②不要分散太多股票
建議最多五至八檔股票以免照顧不來，同一產業不要超過兩檔，才不會持股太過集中、風險太高。
③定期檢視
存股不是放著不管，但也不用天天關心，年報、季報發布的時候就是檢視的好時機，最好能做到「手中有股票、心中無股價」。
④不要在意大盤指數波動
最重要的是深入研究公司基本面，發掘好標的。
⑤ 先專注再分散
面對許多好股票往往會有選擇障礙，可以先設定買進100張A股票，再存100張B股票。
⚡️案例分享
某位有錢人習慣在中信金股價10幾元時買進1萬張，然後每年領取1000萬股利遊山玩水，等股價上漲到20幾元後全部賣掉獲利了結，賺進幾千萬元價差繼續遊山玩水
然後耐心等股價跌回10幾元時再繼續買進1萬張，繼續領股利遊山玩水，無限循環⋯
（讓錢幫你賺錢的最佳案例⋯）
🔸0050 （台灣50 ）vs 0056 （高股息）
0050的現金殖利率雖然低於0056，但拉長時間來看兩者獲利差距會持續擴大，以長期累積報酬率來看，0050是最佳選擇。
對存股族來說，不能因為迷信殖利率而忽略長期累積的報酬率，否則因小失大而達不到預期目標。
若是定期定額投資，因為績效波動較大，所以選擇高股息會比較好。
現在很多部落客都會定期整理資料給讀者參考，像是配股配息前50名、金融股現金殖利率前10名⋯應有盡有，就看依照財務規劃的需求選擇標的囉！
理債變有錢
很多人總是把舉債和過度消費花上等號，但會計學告訴我們，未來能夠為企業創造經濟效益的都是資產，懂得利用借來的錢
投資在具有未來效益的事情上才有意義。
很多大企業都是舉債經營，比起債務累積，控制現金流才是公司穩定的關鍵，有錢人通常對金錢管理的能力都很強，不僅會賺錢，更懂得如何借錢、花錢，讓現金流源源不絕。
打造富人思維
👉🏻你的錢等於存款和銀行願意借你的錢
👉🏻付點微薄的利息讓生活壓力減少、品質提升
👉🏻延長還款期限、降低每月壓力
才能用更多餘力去投資，讓投資的利潤勝過貸款的利息。例如買一台200萬的車跟銀行貸款300萬，多借的錢可以用來投資在更高效益的金融商品，讓投資利潤勝過貸款利率。
👉🏻借力使力
運用理財型房貸繳掉目前的貸款，再把剩餘的現金投入金融商品，增加每月收入。
知識就是力量，如果不想一輩子都在老鼠賽跑的輪迴，就要有靈活的腦袋和財務知識，最重要的是打造富人思維。
睡美人投資法則
直接總結這本書的重點：
①買進追蹤大盤的指數基金
②不要賣出
③享受複利帶給你的豐碩成果
▪️時間就是力量
巴菲特說：「我最喜歡的持股時間是永遠！」，投資需要耐心，因為複利的威力是很驚人的，資產會隨著時間一點一滴增長，所以不要期待一夕致富。這個概念非常簡單，但卻不是人人都能實踐。
▪️不要在意漲跌
景氣循環的波動是正常現象，買進後不要輕易進出市場，即使景氣蕭條也不要賣，反正沒有賣出就沒有實質的虧損，經過時間的催化，未來依舊可以帶來可觀的報酬。
▪️停損不一定好
市場無法預測，有可能你設定了停損，以為可以躲過下跌帶來的損失，但它可能反而一路往上漲，結果被你設定的停損擺了一道。
▪️不要相信媒體資訊
通常看到新聞時都經過好幾手了，市場也早已經反應完畢，為了抬轎或是大戶要倒貨給散戶而做新聞是很常見的，所以資訊的真假難以辨認。
▪️累積知識
大部分的投資名師從開課賺來的錢比投資賺的錢還要多，他們最在乎的還是自己的口袋，所以不要輕信別人報明牌，而是秉持自己的原則，並且持續不斷累積知識。如果無法獨立自主思考，你就會成為別人的提款機。
🌟散戶最該使用的方法
①買進並持有
這是一個強迫儲蓄的概念，雖然無聊，但持有越久獲勝的機會就越高。
②初階投資人不要主動選股
否則容易挑到地雷股，最適合的還是ETF。
🌟投資人應該注意哪些事
①黃金只能用來避險
如果時間拉長到一百年，把股票和黃金拿來作比較，會發現股票的成長是黃金的千萬倍，因為黃金沒有實質生產力，而股票會因為整體社會生產力成長而上漲。
②不碰景氣循環股
尤其是和原物料息息相關的公司。
③笨蛋都能經營的公司
巴菲特說：「投資一家公司應該要選擇笨蛋都能經營的企業，因為總有一天企業會落入笨蛋的手裡。」
④佈局全球的市場
雞蛋不要放在同一個籃子裡，投資一定要分散風險，所以不能只投資台灣市場，而是佈局全球各個有潛力的市場，可以參考美股代號AOA的ETF (全球化股債比8：2)
。買進這一檔就可以持有全球的股票與債券，把資金平均分散到全球，幾乎是風險最低的投資組合。
🌟如何投資美股
▪️直接用海外券商買美股
-推薦Firstrade
-費用：
❶入金-電匯費$600
❷出金-Firstrade先扣50美元、中轉行扣15～20美元，手續費大約共需台幣2000多元
-優點：下單買賣免手續費
-稅負：配息需扣除3%的稅，入帳前就先扣除（如果平均殖利率2%計算，預扣稅額大約0.6 %，可以把這筆費用當成投資的內扣開銷，與台灣基金、股票相比其實也很划算了）
打算長期持有的話，這筆費用其實根本不用擔心，建議一年匯款一次即可降低手續費支出。
▪️台灣證券公司複委託
費用：$900
和海外券商相比內扣費用就有幾十倍的差距了。
投資標的越多就越不容易管理，最好選一個ETF可以涵蓋所有配置的比例比較好管理，只要定期定額就能確定長期下來買的價位是平均值。
任何時間都是進場的時間，因為市場無法預測，所以只要按部就班定期定額投入資金，長期下來就可以得到豐碩的成果。
如果總是對目前的大盤感到害怕，你就永遠沒辦法投入市場。
理財就是理生活
富人思維的終極利器就是複利，也是實現財務自由的奧秘。
▪️學習巴菲特20打孔法
巴菲特可以為了一支好股票等10年、20年
等到合理價才買入，然後悠哉坐等收益。
如果一生中只能做20筆投資或最重要的20件事，你會投資（做）什麼？
👉🏻找出20件最重要的事情
①列出所有想做的事
②精簡每個類別的事項
③努力去完成
列出來的事都要圍繞著設定的目標，完成目標後還要嚴格執行獎勵機制，給大腦更多激勵。
🌟富人和窮人的差別
①擁有財富的能力
②足夠的財富智商
富人就算現階段沒有錢還是會想辦法開源、理財、工作，窮人之所以窮是因為大多沒有長遠且明確的規劃，只注重一時的享受和眼前利益。
窮人才會追求一夕致富，即使家財萬貫，最後也會千金散盡。
要把自己當成一筆資產、不斷增值，要成為富人就必須擁有創造現金流的能力。
▪️聰明自我投資
首先量化資產、列出資產負債表，跨思維跳出舒適圈、拓展能力圈、提高自身價值。
▪️要事規劃四象限
10 %日常👉🏻吃飯睡覺、運動健身
20%槓桿投入👉🏻上班
30%自我投資👉🏻經營部落格、寫作、學習（不要吝嗇投資自己 ）、旅遊
40%逐步累積👉🏻考證照、存錢、投資（選擇成長性高、偏高風險高收益）
▪️向頂尖人物學習
要成為什麼樣的人 ，就模仿他如何過生活、學習、安排日程，看著標竿努力會更有目標感。
不要自我設限，勇於嘗試、學習，把自己活成資產，不管讀什麼科系未來都會是無價的。
加法賺錢🆚指數賺錢
▫️加法賺錢
要工作才有錢，有天花板限制。
▫️指數賺錢
把時間按比率賣出（被動收入），需要具備一定的資源和技能，比朝九晚五付出勞力工作賺錢還輕鬆。
可以先往自己喜歡且擅長的領域好好鑽研
，從單槓慢慢發展成斜槓，斜槓真正的意義是以一個能力為核心，附帶其他增加收入的可能性，而且每個領域都很精通，所以斜槓並非打零工。
🌟從斜槓到精實創業
①確保有穩定的現金流
最好先有一份穩定的工作提供日常開支，再用業餘時間創業。
②盡快收到回饋
對自己的產品有個大致的預期再決定如何修正。
③快速修正
不要一開始就把全部資金投入 ，投入少才能快速修正、改變、創新。
▪️學習理財知識
①提高投報率、實現財富爆炸
巴菲特的財富99%都是在55歲後獲得，複利的作用在於一開始的獲利微乎其微，但越到後面會像滾雪球一樣加速成長，在股市輸錢的人都是因為只看到短期的波動 ，沒有把眼光放長遠。
②不要過度花費
③買對保險
30-50歲之間正值花錢最兇的年紀，上有老下有小，有足夠的保險作為基礎，才能用小錢抵擋未來可能的風險。
④自我投資
把自己當成資產，讓自己增值。
人生不到最後不知道誰輸誰贏，在剛起步的階段，就要建立正確的思維。先投資再消費，如果能晚幾年享受、少點透支，未來就能擁有更多更好的選擇。
扛債人生走向財務自由
理清家庭財務是很重要的事，試著用財務報表紀錄生活支出，能更深入了解家庭財務問題。
♠️ 理財型房貸
資產包含股票、基金、保險、動產、不動產，需要資金時可以馬上變現的都稱為資產，而房子是能讓自己在未來有需要時能隨借隨還的資產，更不用擔心收入不穩定而沒有再貸款的能力，一定要好好善用這個工具。
富爸爸窮爸爸這本書提到「能讓錢流回來自己口袋的才叫資產」，理財型房貸就是很好運用的籌碼。
假設A的房貸已經還了200萬，那就可以再利用理財型房貸貸200萬出來。
貸款不是不好，只要能讓錢生錢的都是好工具，舉債也是有錢人喜歡用錢滾錢的方式之一，你知道很多有錢人都有背貸款嗎？
♣️保單
保險可以當作強迫儲蓄的工具，保單會隨時間增值，也是風險來臨時的保命錢，只要不解約就不會虧損。
你需要的不是一份完美保單，而是符合你需求且可以抵擋風險的保單，如果你是家中的經濟重要支柱那更要買保險。
♥️收入與負債
▪️收入=債務
整合債務、增加收入
▪️債務>收入
儘快尋求法律協助
🔺銀行欠款1200萬以下：前置協商機制
讓最大債權的銀行一次整合所有債務，有機會和銀行重新訂立可行的清償方案。
🔺 銀行欠款1200萬以上：更生或清算
刪除信用不良紀錄所需時間（可以重新辦信用卡、貸款）：
前置協商1年/ 清算10年
🌟不要欠卡債
就算帳單只有幾千塊也不能只繳最低金額，不但會有信用瑕疵，還有超高循環利息，最好每一期都不要欠款，不然就不要刷卡。
♦️準備退休金兩大方向
①累積能單筆提領的退休金
②累積源源不絕的被動收入：年金、股息、租金、儲蓄險的還本金
實現財務自由現在已經變成越來越多人的夢想，如果能多了解一些理財工具、運用靈活的腦袋幫自己降低負債、增加收入、讓資產倍數成長，相信財務自由的目標就不遠了。
日本最強散戶贏家的神速投資術
投資要從改變思維邏輯著手，一流的成功者思考方式也是一流的，能靠股票建立龐大資產的人，都是因為他們懂得掌握關鍵時刻，學習是為了獲得更多投資戰略，因為金錢會從弱者流到強者手上。
想要累積上千萬的資產，就要把注意力聚焦在如何讓資產翻倍。
▪️耐心等待
等待一個可以致勝的時間點，例如金融危機、股市暴跌，大幅下跌時要積極行動，在暴跌的時候投入高額資金，但很少人做的到。
▪️控制自己
市場無法控制，唯一能控制的只有自己的情緒和紀律，不要輕易被市場影響。
▪️投資⑧戰略
買、賣、等、分批、停損、持有、空頭避險、放空
頻繁進出市場一定會輸，有人說休息也是一種行情，看不懂市場的時候就慢慢行動，暫時離開市場、拋開行情。
▪️避險
如果只靠做多交易，那麼隨著行情上漲，心理負擔也會越來越重，所以只要趁上漲時進行避險（放空），就能減輕心理負擔。
▪️失敗筆記
把失敗筆記放在可以常常看到的地方，每次買賣前提醒自己。
成為贏家的關鍵在於成長速度要比對手快，調整投資心理、思考邏輯和投資策略是本書的核心。
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