｜生活雜記｜不跟家裡拿錢，不當月光族的節約理財法
「財富自由」是很多人的夢想，但要做到財富自由並不容易。因為薪資水平與條件的不同，每個人生階段投資理財的方式會不一樣。自從大學畢業後，我就沒有跟家裡要過一分錢。我從大學開始，就開始接觸理財，所以畢業後兩次去韓國生活的錢，也都是自己負擔的，完全沒有家人的贊助。每個人的生活方式與生存條件都不一樣，以下是我用過覺得還不錯的一些方法，不代表每個人都適用，希望每個人都能找到適合自己的理財方法。
我的狀況
先說說我自身的狀況，有一份穩定的正職工作，本身也沒有負債。但由於家裡有情緒需要留意的長輩，所以目前仍住在家裡。但家裡如果有需要添購的物品，我都會主動購買，例如：衛生紙、盥洗用品。或是一些需要繳納的稅務或費用，我也都會幫忙出。我的父母算是滿好的，不會要求我要給孝親費。所以通常逢年過節我都會給紅包，收到禮盒也都會跟他們分享。
不過相較於需要繳房租或是養家的人，壓力算小的。在韓國生活一年半的日子，也是在外面租房，一個月房租約台幣1萬多，所以知道房租是一筆不容忽視的費用。
💰 零存整付
剛出社會時，為了讓自己養成儲蓄的習慣，所以去郵局設定了零存整付。強迫自己一個月要存下5000元，存了一年後因為要去韓國後就停止了。對於沒有儲蓄習慣的人來說，我覺得是滿好的方式，雖然辦事員會一直跟你說存這個利息不好，不斷推銷儲蓄險。
💰 收支規劃表
這是我目前在用的方法，先將收入與支出做大略的估算。先將一年的收入與支出條列出來（大概想得到的條列出來就好，如果不確定也建議先編列），讓自己先有個概念自己一年會有多少錢跟會花多少錢，算出自己每個月的現金流。
【收入】薪資收入、副業收入、投資收入、其他收入
【支出】我的保經是建議以每年確定會支付的費用跟每月生活費去條列。
(1) 年固定支出：過年過節紅包、風險規劃、電信費、稅務（所得稅、房屋稅、牌照稅…）、慈善捐款、房租
這邊的項目大多是我一年會用到，但不會每月支付的項目，例如：我的保險是年繳，所以我歸類在這邊。
(2) 每月支出：生活消耗品（衛生紙、沐浴乳…）、伙食費、交通費、交際費（社交的費用，和親友、同事的聚餐）、寵物花費、娛樂費（買東西犒賞自己、旅行）、孝親費…
其實項目要怎麼條列、歸納在哪邊都因人而異，像電信費跟房租也可以列在每月支出，重點在於確認自己的可控金錢有多少。這個表是去年的，但年初的時候我又改了一個版本，因為開始上芳療課，所以多了一筆學習的費用。
💰 帳戶分配
上述收支表做好之後，把錢分配到對應的帳戶，我的保經是建議分3-4個帳戶就好：(1) 理財 (2) 生活支出 (3) 薪資，一拿到薪水直接把錢匯進對應的帳戶。這個我沒有實施的這麼徹底，因為之前換過幾份工作的關係，所以有不同的銀行帳戶。我懶得去處理每個帳戶，因為有些帳戶已經綁定繳費了。我自認算滿自制的，所以其實通常都有控管好花費。基本上就是讓自己不要花超出預期的費用，隨時監督自己金錢的流向。
(1) 理財：用於交易投資型保險、定存、股票、外幣的帳戶
(2) 生活支出：每個月的生活支出費用，例如：餐費、交通費、電話費、房租
(3) 薪資：這個帳戶每月收到薪資後，轉出去上述兩個帳戶後就不再提領
💰 注意手續費
雖然跨行轉帳的手續費大約都是15元，但積少成多。建議可以利用無手續費的網銀，或是盡量不跨行提領。目前自己是用richart，一個月五次跨行轉帳免費，覺得滿方便的。
💰 集點與折價券
因為我常去全家、711跟全聯，所以有用他們的app集點，有在上面加購換到一個鍋子，到現在都覺得很好用。另外，因為我常用的是國泰的信用卡，所以有用一個叫小樹點的APP，上面有800多點。一點小樹點=台幣一元，可以換滿多店家的折價券，例如：全家、家樂福、摩斯…
之前買常在pinkoi上買生日禮物，後來發現上面有一些折價券。因為偶爾會喝迷客夏犒賞自己，就會使用上面的折價券，雖然不多，也不無小補。以上兩個都建議盡量使用自己常去的店，如果是不常去的，就不用刻意去買。
💰 抽獎及優惠活動
自己本身喜歡看書，所以有加一些討論書的粉專，上面不定期有抽書的活動，很慶幸地有抽到過。也有參加一個品牌的抽獎，抽到造型的護唇膏。這類的活動對我來說，其實不會花很多時間，所以平常心看待。有就當自己賺到，沒有也不會太傷心。
有時候也會有留意一些全聯、全家的社團，因為偶爾會有人分享一些優惠或集點活動，如果有看到需要的商品，就會先買起來。之前就有看到衛生棉買一送一的優惠，就有先去買下來。
💰 在國外的省錢法
租房的預算我控制在收入的1/3-1/5，所以一開始就放棄住套房，因為超出我的預算。那時候選擇了有提供日用品與家電的Sharehouse，管理費跟房租加一加大概台幣一萬多。sharehouse的另一個好處是不需要額外添購家具，又能省下購買一些用品的費用。一些日用品也會在二手社團裡尋覓，盡量不買新的。
韓國的物價比台灣高，那時候又住在首爾。我自己的省錢法是控制飲食的預算，盡量在家裡煮，不外食。去超市也盡量買有特價的商品，或是跟室友一起合買大份量的產品。
因為之前在民宿工作，早上我就吃民宿的供餐。在AIRBNB的工作，常常會在房子裡看到客人購買卻沒吃的東西，老闆說如果有喜歡的可以帶回去。最常撿到的就是酒水飲料、零食跟泡麵，基於衛生考量我只拿未開封的。有很多生活備品也會在AIRBNB拿，一開始是覺得很多捲筒衛生紙只要撕過一張就得丟棄很浪費，所以帶回家使用，後來覺得省下一些生活用品的費用其實滿省的。當時在韓國的薪水較高，如果不追星的話，其實能存到比在台灣更多的錢。
我以前嘗試過記帳，但因為自己有點強迫症，又有點魚腦。所以常常會有帳目對不起來的狀況，就變得很不喜歡記帳。但還是有在做資產的結算，這個讓我覺得滿有成就感的，將所有投資理財的項目，做成一張表，每個月的月底或月初做結算。雖然因為最近比較忙，加上台股下跌就沒有去結算，不過因為前幾個月有結算，大概知道自己手邊有多少錢。雖然住家裡，之前去國外花了不少錢（第一次讀語學堂3個月，不能打工，學費、機票、生活、住宿加總約12-15萬），但整體平均下來一年也有存個十幾萬。或許有人覺得不多，我自己也覺得。但去過很多地方，也過了自己還算滿意的生活，所以我覺得算是很值得的投資。
雖然節流很重要，但我覺得能不能存到錢的關鍵其實在於開源。前幾年，只做了10%的股票配置，主要就是用來領股利，來增加一點額外收入。在韓國生活的時候，除了台灣的工作外，又在韓國做了兩份打工，整體收入提升。偶爾還會幫朋友代匯跟代購，也有接少量的翻譯。現在有增加股票投資的配置，也有在洽談承接外包的案子，希望能有多元的收入來源。
