房貸利率的類型和選擇

📖 No.10上野 泰也《從「利率」看經濟》p.298-p.301

（作者是日本的首席市場經濟學家，講的例子都是日本的經濟狀況，基礎知識是知識的基礎）

一定要了解「浮動利率型房貸」和「固定利率型房貸」的差別

如果預期未來利率會下降，「浮動利率」是更有利的選擇。

① 貸款利率調升時

如果貸款利率上升，利息的部分當然也會按比例增加。

② 貸款利率調降時

如果貸款利率下跌，那麼利息部分也會按比例減少。

📘附約定利率上限的浮動利率」雖然也是浮動利率型的貸款利率，但附帶一項規定，就是利率不會超過事先約定的「約定利率上限」。

所謂的「約定利率上限」就如同是對於未來利率可能上升的風險所買的「保險」。

但是，通常這個利率會高於一般的浮動利率。如果未來利率上升的可能性很高，即使需要支付手續費才能設定「約定利率上限」，這樣的選擇可能還是有利的。

📘三種固定利率型房屋貸款

如果預期未來利率上升，那麼選擇「固定利率型」房貸一定是比較有利。

因為這是在一定期間之內，事先約定利率固定的貸款方式。

固定利率型的利率也會随著期間設定的越長而利率越高。

隨著設定的期間拉長，銀行房貸利率的設定會受到市場利率水準的影響，因此利率也會隨之增加。

1.階梯式的固定利率型

在一段期間內，利率保持不變，之後再逐步階梯式的調升。

2.固定利率期間選擇型

可選擇最初的1～10年間，利率固定，之後再重新選擇利率類型。

3.還款期間全部固定型

從貸款開始到完全還款清償結束的整個期間內，利率都不變的類型。

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