【翻滾吧！小資族】
每月實領薪資不到台幣兩萬五，小黛老師還說：「要先扣掉房屋租金和交通費，剩下的再分成三份，一份當生活費，一份當緊急預備金，一份拿來定期定額投資，這樣我每月只剩不到六千元可以拿來吃穿，一天只有兩百元可以花用」。聽到學生阿芳敘述她的生活現況，老實說我很心酸、很無奈，感嘆台灣GDP表現不俗，但企業獲利都進了老闆的口袋，大家的薪資水準和鄰近韓日兩國家比起來，硬是差了一大截。
根據台灣主計處109年10月薪資統計分析，平均年薪（包含年終和獎金）達64萬，換算月薪約為四萬七千多；但超過半數的就業人口年薪低於50萬，如果以14個月計算，每月約為三萬六。以目前台灣剛畢業的大學生起薪約為三萬，碩士約為三萬五千元，也就是說有一部分員工的薪水和剛出社會的碩士生是一樣的。
相較於韓國和日本，同一級職員工的基本薪資大約是台灣2~2.5倍，有些企業老闆這樣解釋：「日、韓的生活費用比台灣高出將近2倍，薪水本來就是跟著物價走的」，這種說法在我看來只是模糊焦點，台灣整體企業的獲利表現是優於韓國和日本。提供好的薪資福利條件才能留住好人才，難道老闆你會不知道嗎？尤其這次經過新冠疫情影響，更彰顯出台灣人才的價值被嚴重低估，也打臉那些曾經公開批評台灣年輕人不具競爭力的不良企業主。
除了安慰，還是安慰，因為和阿芳有同樣際遇的年輕人非常多。有些人北上希望能在大都市裡找份前景較好的工作，但每月靠著實領二萬五薪水，只能和同事或朋友合租套房，早午餐都在便利商店解決，難怪小七、或全家的餐盒銷量越來越好。
如果你不是富二代，沒有爸媽、兄弟姊妹可以靠，如果你選擇北漂、南下租房工作，就要有心理準備，要勒緊褲帶5~10年，用時間拼搏翻身的機會。其實以人生時間軸概念來看，5~10年時間並不長，所以這是一個非常值得的投資。有些人可能不到5年就可以達成目標，有些人必須更久才能掙到人生的第一桶金，差別就在於方法和毅力。到底有哪些方法可以讓我們有翻身的機會？
第一、
人兩腳錢四腳，如果沒有用跑百米速度很難追得到錢。台股近日又創新高，投資人要居高思危，最好等拉回再來承接，沒錯觀念正確，問題是你接了嗎？
「股市大跌，嚇都嚇死了，千萬不能碰，要等到最低點……
股市大漲，更是害怕壓，千萬不能跳進去當最後一隻白老鼠……」
我們不是神，無法準確預測未來，我們永遠不知道最高點、最低點，而且投資理財專家都教過，千萬不能道聽塗說隨便投資，更不要融資槓桿操作。沒錯我們不是神，但我們可以養成神一般的投資紀律，不追高不殺低，紀律就是跟著規則走，按照你的投資計畫進行。
如果你已錯過2020年的危機入市好機會，今年你是否已做好準備？
你每天叫窮叫苦，卻總是無法讓自己踏出理財第一步，當你不理財，財就不會理你。錢放在銀行定存一年的利率不到1%。如果考慮通膨因素，你的荷包只會越來越縮水，所以你要先找出讓你跨不出的原因。
原因一、不懂如何投資
以前有位同事阿健最愛買潮鞋，全身上下名牌也不少，但問他們有沒有買過股票、基金投資，一問三不知。他回我：「搞不懂啊，又沒時間研究」，不懂就學，就像在學校念書一樣，你越不理，它就離你越來越遠。最快入門方式就是自學，市面上有許多不錯的投資理財書籍，讓你了解基本常識 (市場上有那些投資標的、投資管道、資訊蒐集平台等)，以及進階專業知識 (讀懂公司財務報表、了解投資專用語、投資行情分析等)。有時間多看多聽投資理財專家的分析，但千萬不要參加非法股友社，也不要聽信市場謠言或朋友報明牌。
原因二、害怕投資失敗
你能保證自己對男友永遠不會變心？你能確定永遠愛著你的老婆大人？只是因為害怕，就把自己的頭栽進沙堆裡，這樣你永遠會是那隻走在沙漠中扛重物的駱駝。
人心思變，更何況投資市場瞬息萬變，世界上沒有任何事物可以擁有百分之百的成功機率，但你能夠運用自己累積的知識、經驗判斷，降低可能面臨的風險。
原因三、就是沒錢投資
你的存摺裡應該有3千元吧！只要有一份固定收入的工作，每天少喝一杯手搖飲 ($60x30天=$1800)，少買一件衣服（$1200），每月用這$3000投入年報酬6%的投資標的，20年後你就會有近1百40萬的存款。當你的薪水調升時，投資金額也可以隨時增加。
「賺的錢已經很少了，還要我少吃少喝，生活不是更鬱悶嗎？」相信我絕對不會的，少喝杯手搖飲就不容易發胖，就不需要減肥，也不會因糖分過多導致糖尿病；穿衣重質不重量，不用經常花錢購衣，也能穿出你的簡約有型。最重要的是，10年過後你存摺裡累積的數字，可以讓你的生活過得更富足。
看看投資大神巴爺爺怎麼做 ? 巴菲特複利滾雪球法則
1. 先做出一顆小雪球（準備本金）
巧婦難為無米之炊，想結婚至少要先找到對象吧，想種樹也要先有顆種子。先準備好你的投資本金不論是3千或3萬，更重要的是越早準備，將來你的收穫會越多。有些聰明的爸媽在孩子出生的第一天，就開始投資累積未來的教育基金，等到孩子上了大學就有一筆基金支付四年的學費。
2. 找到一條較長的坡道（中長期持有）
投資和投機是兩碼事完全不同，有些人短進點出、殺進殺出，到後來有可能血本無歸。小資族追求的是長期穩定獲利，當你選擇好的投資標的後，就要定期投入並長期持有，除了能夠享受股利配息，未來還能賺到價差。到底多久才算中長期？以巴爺爺的平均持有時間來看，大約至少5~10年。
3. 坡道上要有點濕度，才能讓雪球越滾越大（追求穩定報酬率）
每個人對於報酬率的要求都不同，有人喜歡短跑具爆發力，有人卻愛長跑的持久力。在投資理財道路上，如果你想要當個常勝軍，就要向巴爺爺看齊，追求穩定成長(年化6~10%)的報酬率。高報酬代表著高風險，短進短出必須每天盯著投資標的變動，這種投資方式不適合上班族。
切記，兼差的最大原則就是絕對不能利用上班時間處理個人私務，尤其不能運用公司電腦，設備或其他資源做自己的生意，一旦被發現你會連工作都不保。所謂拿人錢財替人消災解厄，白天領公司的薪水，就應該全力以赴處理公司交辦的事項。
有位朋友安安說因為爸媽曾經為人作保欠下鉅款，青春期的她就邊上課邊打工，大學一畢業立刻上班，很長一段時間過著白天上班，晚上或週末接家教或翻譯的生活。當年她是被金錢驅動著要努力掙錢，現在手頭比較寬裕些，就想重拾追尋夢想的勇氣。
1. 晚上或假日兼差
最容易的方式就是到餐廳、便利商店或服飾店打工賺時薪；如果有一技之長或特殊專長可以兼職寫程式、架網站、當健身教練、教音樂、教書法、教攝影拍片技巧、教繪畫、教作文、當時薪保母；如果本身外語能力很好，能接案子做翻譯，或當國中小學家教老師；或晚上到外語補習班當櫃台人員，順道學習第二外國語言。
現在很多企業為了節省人事成本，多多少少都會利用一些外包平台 (例如freehunter.tw；tasker；104高手；1111外包網等) 找尋兼差人員合作，如果你真的希望創造第二份收入，就應該努力拓展接案能力。
2. 兼作網路電商、直銷商
這應該是目前最多人的第二份收入來源，利用假日從事直播販賣衣服、電器，或利用社群、團購賺取差價；有些人會加入網路商城 (91app；蝦皮)，開立自己的虛擬店面或加入直銷平台（shopline），開發第二事業。
3. 運用工作上的專業，教課、寫文章
許多業界名人、學有專精的素人，會運用自己的專長，透過課程學習平台，傳授自己的實務經驗賺取講師費；有些國內外導遊兼職在網路上，分享好玩景點、必吃美食賺取頁配收入；素人理財作家也開始上節目，分享自己的投資經驗來增加知名度。如果你有某方面領域的專才，只要沒有牴觸到公司的利益，都可以拿來變現增加收入。
第三、＜設法節流 ~ 能省則省>
1. 分租、共享
為了工作，你必須離開家在外租屋，最好是和好友或好同事一起分租；一來分攤房租、水電瓦斯費等，二來大家互相有個照應，碰到問題時可以互相商量、安慰。另外，有些家電產品或使用機率低的用品例如運動器材，也可以利用共享方式，避免浪費也可達到環保目的。
2. 自己做便當、只喝公司免費提供咖啡茶包
自己準備便當既經濟又能兼顧到營養，但～小黛老師「只喝公司免費提供的咖啡、茶包」這樣會不會對自己太吝嗇了？有位學生琪琪非常勤儉持家，但她一點都不吝嗇，她是把錢花在刀口上。她會採買一星期份量的有機蔬菜、藜麥幫自己做便當，她會買高級材質的保溫杯裝公司的免費咖啡或茶飲，她會到公園跑步健身、上網自學瑜珈，她每年要出國兩次體驗不同的風俗民情，增廣自己的視野。
3. 只留一張信用卡
小黛服務於金融產業多年，對於信用卡帶給消費者的支付便利性絕對是認同的。現在的問題是，當你錢包裡有多張信用卡，有時你會失心瘋地消費，只有收到帳單，才驚覺帳戶裡的錢不夠支付卡費。因為你過度消費，最後只能用卡以債養債，沒有那個屁股卻猛吃瀉藥，下場就是「慘」字來形容。
4. 只搭乘大眾運輸工具
以大眾運輸工具的普及率來說，居住在台灣六大都市的上班族，大都能夠方便搭乘火車、捷運或公車到公司。搭乘大眾運輸的好處真得很多，省錢又能利用時間補眠、聽音樂、聽名人演講，或加強英文聽力。現在國外有個趨勢，因為考量房價高居不下，上班族陸續搬到郊區居住，平日開車到最近的車站，然後轉搭火車或捷運到公司上班，相信未來我們也會朝這方向發展。
5. 只買需要的，而不是想要的
有朋友跟我說：「因為你以前買過、用過名牌，現在你要告訴這些年輕人不要亂花錢買名牌，不太有說服力」。其實這位朋友誤會我的意思，只買需要的公事包也可以是名牌貨，但你不要用犒賞的名義連續買了很多個名牌包。有些東西太多了就是浪費，一定要量力而為，購物前先惦惦自己的荷包，才能確保生活無虞。
<用5~10年時間，拼搏翻身的機會>
如果你已家財萬貫，我不會在乎你的花費習慣，就因為大家都是普通的上班族，我會用過來人經驗告訴你，不當的消費行為或過度的花費都會讓你入不敷出，甚至陷入財務危機。大多數上班族不知道如何開源增加收入，也不會控制每月的支出，到最後四處借錢以債養債，讓自己的信用破產。
每月定期定額投資穩定獲利成長的公司，或選擇一籃子股票類型的基金分散風險。花費在「想要的」，對於自身價值的提升毫無幫助。如果你追求的是富足的人生，你現在就要有所犧牲有所準備，看緊你的荷包，降低欲望簡單過生活，用時間拼搏你未來翻身的機會。
