外幣保單適合我買嗎?

D是剛出社會的新鮮人，還在繳學貸，想存錢但不知道從什麼地方下手，聽說基金定期定額很適合剛學理財的新手，但又有做保險的朋友推薦他買美元保單~上班根本沒時間開戶，覺得兩個好像都很複雜，到底該選擇哪一個方式來開始呢?

不知道你了不了解定期定額買基金和外幣保單的這兩種工具?如果換成是你的話，會選擇哪一個呢?

在我年輕剛出社會的時候，還不流行外幣保單這種東西…所以真的就是從買基金開始接觸投資這件事，去銀行開個戶，然後會有理專介紹你要買什麼基金，一個月帳戶扣走3000或5000，收到對帳單也看不懂，反正對我來說的重點是強迫把錢存下來，從領得出來的戶頭移到另一個領不出來的戶頭而已。可是這到底是在買什麼?非常多年的經驗都搞不清楚，直到我進入保險業才算真正了解。

簡單來說，基金的概念就是我們小咖把錢集合到很會投資的人手上，他們集中這筆錢去投資特定的區域、國家、產業…每個月進去的錢，就看你選擇的標的淨值是多少，然後換算投資的幣別之後，去看能買多少個單位數。
舉例來看每個月扣3000元買台幣A基金的結果:
1月1日淨值10元，等於買300個單位。
2月1日淨值20元，等於買150個單位。
3月1日淨值15元，等於買200個單位。
我扣了9000元，買了650個單位，
以後如果缺錢要賣掉，只要淨值不要低於13.85元，
我就沒虧錢!(ps.這裡沒有扣除基金的一些必要成本)
如果是買外幣計價的，就中間再加上換匯的匯率條件~

那外幣保單又是買什麼咧?其實買儲蓄型的保單，就想成我們把錢拿去給保險公司投資，然後它分潤給我們就好！金管會對保險公司管很緊，所以其實不用太擔心～而現在市面上比較常聽到的美元保單，感覺效果比台幣好的主要原因，就是我們換好美元才給保險公司扣款，等於幫忙承擔了匯率的風險，所以分潤就比較高的概念。但其實，外幣保單也可以把它想成是跟基金一樣的運作模式～

定期定額買基金是每個月扣錢，我們選擇標的，買了單位數之後，
不能決定淨值和匯率，最後是看贖回的時候狀況如何來決定獲利或虧損。

外幣保單是一年繳一次，我們不管標的，但在買的期間可以看匯率狀況陸續換匯，例如我可以選擇每個月零存整付換美元放定存，等著扣明年的保費。要拿回來的時候，直接看解約金，通常在繳費期滿之後，絕對是正數，
而且一定比只放在存款帳戶裡面的效果好。

《重點比較如下》

資金上：
定期定額買基金，每月固定扣款；
外幣保單一定要年繳才划算，但可以技術性用零存整付分月提撥。

技術上：
定期定額買基金最好要了解趨勢，懂得逢低加碼；
外幣保單則是一種懶人理財，唯一風險是你自己提早解約。

時間上：
定期定額買基金沒有綁時間，你要停就可以停；
外幣保單則是看你買幾年期，繳費期間內你要把資金抽回來就會虧錢。

效果上：
定期定額買基金沒辦法跟你確定六年後拿回來多少錢，
外幣保單則是哪一年要動用，領回來的數字都在你保單裡就看得到。

每個人個性不一樣，在理財上花的時間精力也不一樣，如果你是新手，當然還是建議你要多方嘗試了解，不然再過十年還會一直是新手！基金定期定額和外幣保單，基本上都不是什麼風險太高的工具，利用機會多學習，相信兩種都會是你累積資產的好幫手喔！