怎麼樣的借款利率才算低?

最近O來信問了這個問題，想了解怎麼樣的借款利率才算低，要跟銀行借錢應該怎麼選擇才是有利的。簡單聊了一下發現，他現在需要借錢的原因是因為前陣子出了場車禍，不小心撞到了一台好車，談判調解之後，大約要賠20多萬。雖然出社會多年，也有一些存款，但是剛好這陣子工作有點變動，這筆花費太突然了，又在網路看到信貸的廣告，所以興起了貸款的念頭。

不知道你看完了O的敘述，覺得應該給他什麼建議呢?
其實信貸可以算是一個很客製化的金融工具，有多家銀行的多種方案任君選擇。我人生的第一筆信貸，是在25歲那年父親過世的時候，為了喪葬費而貸的信用貸款。在那之前幫家裡還債的日子，因為怕自己有補不完的洞，所以一直都只用信用卡和現金卡週轉，但碰上了父親過世，隨便就要幾十萬的金額，只好跟銀行借信貸。當時我所待的公司算是前500大企業，所以利率很低；之後我遇上了繼承債務的問題，非常多年都有信用瑕疵，直到經由法律途徑勝訴之後，也還經過了非常多年，才有資格再借信貸。當我開始深入了解這個金融工具，才發現其實它並不是廣告上面看到，每個人條件都一樣的方案，它是由你的職業、性別、收入…非常多條件綜合起來而得到的一個結果。所以不同的人在同個利率環境、時空背景之下，一樣借信貸，可以有高達好幾倍的利率差距；也許他可以借3%，我只能借9%，銀行就是看你的過去和現在，評估他借你錢的未來風險，然後計算出一個條件，讓你決定你是否接受。

怎麼樣的借款利率才算低? 這個問題真是有點考倒我了！如果以借錢的角度來說，當然是利率愈低愈好，時間愈長愈好，因為這樣才不會壓力太大。
但我想更重要的是，要去思考未來還款會佔用你每個月現金支出的比例，這個還款的數字必須是你之後能夠負擔的，至少要知道借了錢之後不是只有眼前的輕鬆，而是應該要思考怎麼壓縮其他生活支出，來還這筆需要五年七年的固定支出。以O的情況來說，其實只是看要用銀行的存款拿出來解決問題，還是要付銀行利息來分期解決而已!
信用是你的資產，有些條件有可能會讓銀行不太願意借錢給你，所以不論你現在是否需要和銀行交手，都必須盡力避免自己發生下列的這些狀況，才不會讓自己急需用錢要跟銀行借的時候，碰到求助無門的窘境。

可能扣你信用分數的幾種情況:
-負債比例過高
-沒有收入或財務證明
-過去一年有遲繳記錄
-現職年資不到一年
-月光族存摺有百元提款
-刷卡分期額度過高
-有預借現金記錄

PS. 今天O的例子，讓我想到應該提醒一下大家，其實機車汽車買個第三人責任險，就是分期解決未來問題的概念，跟真正發生事故的成本比較起來，絕對是省很多的!! 趕快找你的業務員問問加個車險多少錢吧!! 每個月才幾百元，當成做善事，會讓你避免發生萬一所帶來的慘痛代價。

#從扛債人生走向財務自由
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