繼上次討論借款利率高低的話題之後，P問了我，應該怎麼計算自己的還款能力?
如果月薪只有三萬，有資格可以買房子嗎?
月薪3萬，10年買房不是夢多年前我學過叫「理財矩陣」的一個理論，它把每個月的收入做了個理想分配，40%生活費、30%負債、20%儲蓄、10%保險，假設我月薪30000，目前沒有負債，加上儲蓄的部份共50%，每個月存下15000，經過10年，我就有房子頭期款了!
看了上面的算法，你是點點頭還是搖搖頭?在理財規劃的領域中，有很多學了之後、考完試就還給老師的理論，例如書本上會說，建議每個月的負債比例不要超過收入的30%，包含房貸最好不要超過40%…等等。
我可能算問題比較多的學生，總覺得這些理論的比例不知道哪裡怪怪的…就以P問的有沒有資格可以買房子來說好了，房貸的簡易算法，100萬貸20年，以利率2%計算，每個月大約需負擔5000元的貸款。如果我跟銀行借500萬房貸，算起來一個月要負擔25000元，雖然房貸利率還在降、年期可以借更長，不過不管怎麼算，除非頭款比例非常高，否則揹了房貸幾乎沒辦法有健康的負債比！
基本上，我覺得理論在前面給了我們一個夢，卻沒帶我們算出後面要花多少代價撐住這個夢！而人生是我們自己要過的，不論買不買房，都應該花時間秤秤自己的斤兩~
在理論和現實的差異之中，我們還是可以捉出應該注意的重點:
1、認真控制生活開銷的比例雖然說要控制生活費在收入的40%並不是件簡單的事，而且省錢不會變有錢！
但不省錢可能變沒錢，學會消費的自律，的確能夠讓自己有運籌帷幄的本錢，能夠應付未來生活的變數。2、負債會佔據未來的儲蓄
負債是一個眼前先輕鬆，但之後要花時間來還的東西；它會吃掉未來的錢，更重要的，它會吃掉你未來的時間！
3、達成目標需要有超強執行力10年買房不是夢這個標語，重點是10年都貫徹存下一半薪水的執行力，如果能做到這點，那你就會是這個理論的成功見證。
4、跟上外在環境的變化我在十幾年前學到這理論，當時的房價和現在的房價有所差異、你的工作、家庭、收入、健康也都可能有變化，理論不會變，但我們求生存不得不變。
綜合以上這些廢話，我要先發給P一根棒棒糖，告訴他，買房絕對不是夢。
但也要提醒他，做任何決定，難的都是決定之後要承擔的責任和後果，還款能力沒有什麼標準可言，只要帳單來我有辦法繳得出來就對了!! 趕快提升自己的能力，讓自己的月薪有所突破，搞清楚自己應該賺多少錢才能過自己想要的生活吧!!
#從扛債人生走向財務自由
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