我大學的學弟前幾天來找我，他說他女友想要最新的iPhone手機，但是他的存款不夠買一隻，平常只是個打工仔，問我能不能借他錢，或是知道哪裡可以籌到錢的？他可以用打工的薪水分期償還。

我沒有多餘的閒錢可以借他，但是我幫他分析了他的狀況：他晚上在補習班當工讀生，每個月薪水一萬二左右，每月15日領現，沒有薪轉可以提供當財力證明，只做了半年，也還沒有扣繳憑單可用，但是他的房租跟生活費是父母提供，

他打工的薪水分兩用途，三分之二是休閒娛樂購物等使用，三分之一存起來備用，免得臨時需要修車或是什麼小額急用。但是離買一隻最新的IPhone手機還有點距離，更何況不是只買手機就好，交往約會、吃飯禮物什麼的，很燒錢的。

當然也可以叫學弟直接放生，省了一筆錢，但是一來學弟好不容易才追到這個女生，過程的辛苦我都看在眼裡，二來勸合不勸離，我不想做勸分手的那個人。所以我幫他分析有什麼可以拿到錢的方法：



首先，如果他有信用卡，直接刷卡再分期就好，但以前的信用卡發卡氾濫，導致現在要辦信用卡很難，像他工作時間短又沒有薪轉，而且還是學生身份，基本上是無卡一族，他爸媽也怕他刷卡亂花錢，沒有辦附卡給他用。那麼只好從他名下有什麼財產來看看了：

身份證，嗯，用身份證能借錢都是騙人的。貸款就兩種，一種是有抵押品的，一種是無抵押的信貸，前者憑的是抵押品的價值，後者憑的是信用。

身份證貸款是打著抵押品貸款的旗幟做著無抵押的信貸，身份證只是個幌子。但是會用到身份證當信貸借，都是容易借爆難還的危險貸款。



用手機辦貸款，手機貸款門檻低拿錢快，是近期新出來的貸款產品，但是只比身份證好一些，雖然很適合學生，但是他的手機不新不貴，標準貧窮學生機，也泡過水也摔過機，貸不了多少錢。

就算貸出來也不夠用，還是需要其他籌錢方式，但是兩頭貸總是麻煩也很容易超過能力負荷，債務都要整合了，借貸能越單純越好。



機車，考上大學後，他爸媽買了一台新車送他，是登記在他名下的，只騎了幾年，是他名下唯一的財產。

而距上次朋友被騙去借機車貸款這件事，促使我去做了機車貸款的功課，剛好這次可以派上用場。



機車貸款最常見的來源，就是當舖，但是當鋪利率高，還款期限短，適合短時間急用，若他去借貸，薪水一下子會支出太多，實在是不推薦他去貸，而且好的壞的我們不清楚，萬一中地雷，得不償失。

另外的話就是找融資公司跟代辦公司，兩種的差別在融資公司有上市上櫃，公信力可靠程度僅次於銀行，代辦公司收費方式比較多元沒有既定的規則，但大致上來說，都是貸款金額抽成，上次我朋友被詐騙叫去貸款的就是代辦公司，詳情前一篇已經提過了這邊不再贅述。



上次我朋友事情讓我思考，我知道機車貸款不是壞事，但是為何這麼多收費這麼高的機車貸款？機車貸款就是貴嗎？難道沒有靠譜一點的機車貸款管道嗎？還真的有，但是跟代辦公司比起來，數量很少，難怪不常見。



而機車貸款這件事，銀行幾乎沒有在做，就算有審核條件也很嚴格，我查到資料目前台灣的機車貸款都是由三家融資公司在放款，代辦公司都是呈送這三家去撥款。

但是既然撥款的對象是一樣的，那各代辦公司價差在哪？賺頭在哪？我們就直接去找融資公司申請就好啦，結果還真的是不行，法規規定，一般民眾不能直接向融資公司申請貸款，需透過經銷商。

難怪～常看到什麼什麼經銷商，而我又用經銷商去找資料時，發現不是大家都是經銷商，是有差別的，有直屬跟非直屬的，外面常見，包含我朋友去申貸的代辦公司，都是非直屬的機車貸款經銷商，所以中間轉了好幾手，也被賺了好幾手。那就直接找直屬的經銷商就好啦！



所以我就把我之前做功課的結果跟學弟說，讓他從直屬經銷商去找。果然貸下來比我被詐騙的朋友所借的划算太多了。

反正他需要的額度也不高，5萬加上他自己的存款解決了問題，也可以自己決定要分多久還完，量力而為才不會被欠錢綁死。



參考來源：手機資料、機車資料，以及我自己的整理