月薪三萬，有資格可以買房子嗎?

繼上次討論借款利率高低的話題之後，P問了我，應該怎麼計算自己的還款能力?如果月薪只有三萬，有資格可以買房子嗎?月薪3萬，10年買房不是夢多年前我學過叫「理財矩陣」的一個理論，它把每個月的收入做了個理想分配，40%生活費、30%負債、20%儲蓄、10%保險，假設我月薪30000，目前沒有負債，加上儲蓄的部份共50%，每個月存下15000，經過10年，我就有房子頭期款了!看了上面的算法，你是點點頭還是搖搖頭?在理財規劃的領域中，有很多學了之後、考完試就還給老師的理論，例如書本上會說，建議每個月的負債比例不要超過收入的30%，包含房貸最好不要超過40%…等等。我可能算問題比較多的學生，總覺得這些理論的比例不知道哪裡怪怪的…就以P問的有沒有資格可以買房子來說好了，房貸的簡易算法，100萬貸20年，以利率2%計算，每個月大約需負擔5000元的貸款。如果我跟銀行借500萬房貸，算起來一個月要負擔25000元，雖然房貸利率還在降、年期可以借更長，不過不管怎麼算，除非頭款比例非常高，否則揹了房貸幾乎沒辦法有健康的負債比！基本上，我覺得理論在前面給了我們一個夢，卻沒帶我們算出後面要花多少代價撐住這個夢！而人生是我們自己要過的，不論買不買房，都應該花時間秤秤自己的斤兩~在理論和現實的差異之中，我們還是可以捉出應該注意的重點:1、認真控制生活開銷的比例雖然說要控制生活費在收入的40%並不是件簡單的事，而且省錢不會變有錢！但不省錢可能變沒錢，學會消費的自律，的確能夠讓自己有運籌帷幄的本錢，能夠應付未來生活的變數。2、負債會佔據未來的儲蓄負債是一個眼前先輕鬆，但之後要花時間來還的東西；它會吃掉未來的錢，更重要的，它會吃掉你未來的時間！3、達成目標需要有超強執行力10年買房不是夢這個標語，重點是10年都貫徹存下一半薪水的執行力，如果能做到這點，那你就會是這個理論的成功見證。4、跟上外在環境的變化我在十幾年前學到這理論，當時的房價和現在的房價有所差異、你的工作、家庭、收入、健康也都可能有變化，理論不會變，但我們求生存不得不變。綜合以上這些廢話，我要先發給P一根棒棒糖，告訴他，買房絕對不是夢。但也要提醒他，做任何決定，難的都是決定之後要承擔的責任和後果，還款能力沒有什麼標準可言，只要帳單來我有辦法繳得出來就對了!! 趕快提升自己的能力，讓自己的月薪有所突破，搞清楚自己應該賺多少錢才能過自己想要的生活吧!! #從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

我是家庭主婦，沒賺錢要怎麼理財?

L在結婚前和老公在職場認識，自己擔任內勤的助理職，老公則是同公司的送貨外務，交往多年之後，小倆口在父母的催促和贊助之下結了婚，L在產前就決定要專職照顧小孩幾年，生小孩就要把工作給辭掉。最近剛生了小孩，才不到半年，就感覺到財務有點吃緊，雖然老公有給家用，但是每到要伸手要錢的時候，都覺得有莫名的壓力…像L這樣的例子，其實非常普遍，而且據我所知，回家專心帶小孩除了伸手拿錢的壓力之外，還有一堆聊下去沒完沒了的延伸問題…即使設了一定的年限想重回職場，還是可能因為考量保姆費用和少的那份薪水沒差多少，於是選擇維持原狀，然後可能三年、五年過去，之後就轉變成要面對重回職場的困難和茫然。自己沒賺錢，要怎麼理財? 我想這時候可能沒資格去學什麼賺大錢的方法，反而是要訓練自己有最基本的編列預算能力！通常我們會誤以為理財是一條從左下向右上的勝利成長線，殊不知大多數的理財線都是高低起伏、上上下下的不規則線。身為家庭主婦，一定要學會掌握好只剩一份薪水的家庭財務，不同的時間點拿1萬跟拿10萬給你，如果都能沉得住氣、按步就班安排好生活開銷，那就是你的功夫，至少要藏私房錢也比較有機會啊！理財的成功與否，跟收入多寡不見得成正向關係，家庭主婦一點都不能小看自己，如果財務大權在你手上，先學會控制預算，才是最穩固的理財起手式！#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

家人欠地下錢莊的債務，應該如何處理?

S有天來信跟我說，發現家人竟然在外面欠了地下錢莊幾十萬的債務，每個星期都要還款繳利息，撐到不能再撐，於是回頭來家裡尋求幫忙，想了解像這樣的狀況，應該怎麼處理才好? 家裡高齡的父母都因為這樣擔心得要命，整個家裡烏煙瘴氣，好怕家人因為這樣想不開…這種地下債務，通常在一開始借款的時候，不是押車就是押本票，總之一定是有些抵押或擔保才借得到，拿到錢的時候已經先扣掉利息，之後再看約定條件還款。簡單在網路搜尋一下，都可以看到很多高利借款的負面新聞。不過換個角度，人家放款就是為了有利可圖，所有約定也是你情我願。當初發生的現在其實已經不可考，重要的是該如何面對這個已經不得不處理的坑?不管什麼法，都只管檯面上的事，我們又有當初簽名蓋章的東西在對方手上，錢沒還完之前，生活不可能不受影響，甚至連工作也都可能因此而備受牽連。所以我的建議非常簡單，別浪費任何時間，趕快想辦法把這樣的債務轉成一般正常的銀行債務；如果自己的信用狀況不行，那就請求家人朋友幫忙，利用房貸或信貸的方式貸出錢來處理掉地下債務，先求解套再說！也務必記得要把所有簽過的本票、押的證件都拿回來，才能真正安心。很多人會擔心欠銀行錢，但其實只要制定好還款計劃，管理好自己的收支，我個人認為欠銀行錢真的沒什麼，甚至是某種追求更美好生活的賺錢動力，也是一種累積和銀行往來，讓自己未來更有籌碼的作法。另外，可以很確定的是，銀行給我們的心理壓力絕對遠遠小於地下債務；所以，趕快想辦法先求解套吧！PS.也有很多人會在這一關卡住，覺得就是跟銀行借不到錢才去借地下。我想，讓自己擺脫這景況，真的需要貴人幫忙，但更重要的是，一定要讓自己的工作收入也穩定下來，因為唯有你的收入穩定，才有機會用正常管道跟銀行借到錢，也或許這就是可以讓你不用再跟別人借錢的關鍵。這個故事可能離你的世界很遠，但不可能有人立志要欠債，這都是一些不可抗力的因素累積而來，避免自己成為這樣的故事主角，我們平常就必須要做好準備，好好穩定收入、學理財、別債苦。預祝S一家順利渡過這關!! 加油加油!!#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

另一半都不管錢的事，怎麼辦?

W來信說，她一直無法解決和老公的財務分配問題，家中大部份的費用都是她在負擔，多年來她已經因為這樣，積欠了很多債務，但老公還是一個媽寶，只守著安穩的薪水，又只管自己死活，公婆知道情況也只說這是他們兩夫妻的事，叫他們自己要好好談談…講到這裡，我不知道你會不會覺得似曾相識?即使不是你身邊發生的，你應該也曾經坐在電視機前，罵過這種相似劇情的男主角。但我先聲明，這不是編出來的故事，是真人實事！其實對於夫妻財務該獨立還是分開這個問題，以我自己實務上接觸過的家庭來統計，大部份能非常理性做出財務分工的，都是相對較有經濟能力的家庭; 而其中一人沒在工作、或是兩人薪水加起來不太有餘裕的，通常就很難把錢分得一清二楚…不過今天W的這個問題並不只是財務分配，而是對婚姻共識的問題，所以我的角度只能請她找一個兩夫妻都認可的客觀第三人，來好好把家庭財務做個拆解，讓對方知道一個家庭從上到下要扛的責任有多少，兩個人應該如何一起面對金錢問題，或者是更進一步釐清到底要不要一起走下去。另一半都不管錢的事，那就由你主動一點把現況和難處讓對方知道，好好開個家庭會議。據我所知，很多婚姻關係都對金錢有所隱瞞，有的人想法是反正對方該拿錢有拿回來就好、有的人想法是我自己賺比較快，原則上十個有九個是不清楚枕邊人財務狀況的。假如沒有遇到財務問題，那麼就相安無事共渡一生; 但若是遇到財務問題，要能大難臨頭又不各自飛的，真的少之又少。其實，不論是面對未來的夢想或難關，在我的觀念裡，夫妻都應該有著「共同面對」的心理準備！（不知道對你來說，會不會太理想化了一點？）而在這裡想給大家的建議是，可以至少試著把自己的個人財務做個整理歸納，找出在婚姻關係中兩個人覺得公平不失衡的方式，來共同承擔家庭責任；例如有的家庭是小孩的教育費由老婆負擔、房貸及生活費由老公負擔；如果整理出來之後，你是那個幸運負擔較少的人，那就可以多為兩個人的未來生活做些準備；如果整理出來，發現兩夫妻的收入其實撐不起一個家，那勢必要更有計劃的討論，應該如何面對柴米油鹽的現實每一天。如果看著信的你，恰巧像W一樣，全心全力扛著家計而且正覺得被財務困住了的話，請靜下心來和另一半有共識的把財務梳理清楚，因為家庭收支是我們無法忽視的功課，也深深影響著我們未來的理想生活。即使你可能已經嘗試多次，但在還沒有成功取得共識之前，都必須一直努力再努力。不論是婚姻或財務，自己的人生最終還是得靠自己，加油吧!!#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

收到強制執行的通知，該怎麼辦?

今天的題目有點嚴肅，Q說他收到了強制執行通知，不知道接下來應該怎麼辦…人在慌張的時候，大都沒辦法做出任何理性的決定，所以第一步，先冷靜一下!為了更確定到底收到什麼，於是我請Q拍了照片給我。認真看了一下，這封其實不算真正的執行通知，因為如果已經被強制執行，收到的會是法院的來函，而且你就職的公司也會收到~( 我希望你一輩子都沒有機會看到那封強制執行的公文長什麼樣子…)其實這是銀行來函，主要只是叫你出來好好面對債務，不要置之不理的一封信。我所看到的內容都是釋出善意，多方鼓勵的一些提醒…所以，我給Q的建議非常簡單，就是主動打電話去面對。即使你的帳戶在下個月薪水還沒進來之前一毛不剩，也還是要硬著頭皮面對~目前這樣的狀況，屬於可以跟銀行個別協商的階段，簡單說，就是你有誠意要還的話，銀行也一定會樂於接受。只是喬這種事情，完全都是個案狀況，沒有什麼標準可言!!有的人跟親友籌錢，跟銀行喊價，打個幾折就一筆勾銷;有的人找銀行談好分期，延長年期慢慢還至少保住信用。當然，也有人就擺爛不管，之後連有薪資轉帳的工作都因為會被扣薪而不去做…強制執行是所有債務處理方法當中，最消極的一種方式。你以為你有在還債，但基本上等於沒在還…舉個簡單例子，假設欠銀行100萬，利率20%，一年利息就要繳20萬，如果月薪3萬的人，執行扣薪扣1/3，每個月扣走1萬，一年也才扣12萬，所以你永遠還不到本金，加上違約金、手續費，可能3年就又翻一倍…總之，趕快出面處絕對是最好的辦法，欠銀行錢的人不是只有你一個，有誠意還絕對有機會談。#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

該把手上的房子賣掉換現金嗎?

今天要來聊聊網友U提出來的問題，他說他有一個每月固定收租一萬的房子，如果想賣房，現在是時機點嗎？還是應該留著繼續找房客出租？我自己個人的淺見，收租其實是很多人的夢想，好不容易有了可以收租的房子，卻常碰到有人會想，該趁有價差賺錢把房子賣掉，還是應該繼續留著當包租公包租婆?在理財規劃的領域當中，資產如何分配，可以用「存量」及「流量」的概念來思考，通常會有賣房子的念頭，大都是因為房子有賺錢，所以讓人想把大部份的現金拿回來運用，先落袋為安，同時又可以提高自己的現金存量。相較於「存量」，我們平時比較缺乏對於「流量」的概念，畢竟有存量會感覺自己比較有錢，有流量如果金額不大，很容易完全沒感覺…不過讓我們簡單算一下，一個月如果有 1 萬元的租金流進來，一年12萬，用1%來計算，代表本金要有1200萬才能創造這個效果。假設這個房子賣掉沒有這個價值，那麼賣了之後就要找到更高的報酬率來創造這個收益，相對也可能需要承擔比較大的風險。假設賣房產生買賣的價差讓我們賺了錢，那也要追求本金還能創造原本的流量效果，多出來的錢再轉投資才算真的比原來賺錢。我不是房產專家，不過在決定賣不賣房之前，可能可以先考慮一下資金要如何運用，畢竟如果左邊口袋的錢放到右邊，最後要是會縮水，那就沒必要！今天這個「存量」和「流量」的概念，其實非常值得思考!!一個是手邊隨時有錢可以用，一個是不怕以後沒錢用，兩者都是我們需要追求的理財目標!!PS.也許你現在根本就還沒有房子，這樣的概念也是決定到底應不應該買房子很重要的考量點，千萬別害怕房地產這個工具，畢竟它是最能抬高你身價的負債!!#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

黑媽的理債服務到底是什麼?

很多人私訊想了解黑媽的理債服務到底是什麼，跟網路上那些幫人降低月付金的理債公司有什麼差別? 人家都有具體可以大幅降低債務數字的實際案例，黑媽有什麼?關於我到底能夠提供什麼服務的這個問題，其實我思考很久…還記得我面對5000萬繼承債務纏身的時候，當年正是背債兒條款在修法之際，跑法院想尋求協助，幾乎問不到確定的答案，找律師諮詢一個小時又都5、6仟元，加上婆婆名下有房產，根本沒資格在法扶得到協助…在網路上爬文認識了一個網友，他年紀比我輕，但給了我一些建議和方法，後來我也運氣好、有貴人相助，自己想辦法找到不用墊進高額訴訟費的方法，寫訴狀自己出庭，順利花了幾年擺脫這個會讓我一輩子不得翻身的債務。面對債務的心理煎熬，我自認很能理解！也知道在這現實社會打滾求生存，缺的就是有時候不知道正確的方向和方法！所以我想做的理財理債服務，不是教你快速賺錢和還錢，而是想陪你建立起良好的財務習慣！在沒有真正建立起習慣之前，我們都有重蹈覆轍的經驗，例如考前臨時抱佛腳、一時興起開始減肥…財務上的使用和管理也一樣，如果沒有建立好習慣，打回原形是理所當然。簡單說，黑媽想提供的理財理債服務，就是像這樣的習慣建立；而市面上的理債服務，當然也有他們可以迅速幫你解決問題的專業。我的初衷很單純，就像做保險的理念一樣，希望可以透過我的服務，幫助更多的人與更多的家庭！追求一輩子都能對財務運籌帷幄，不再讓自己的財務原地打轉。#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

退休到底應該存到多少錢?

今天我們來聊聊退休這件事! X跟我閒聊的時候說，他看到有很多專家談退休，有的講1000萬、有的講1800萬，他覺得不管哪個數字，好像都離他很遠，現在一個月賺5萬都不夠花，工作十幾年，戶頭也才幾十萬，現在30出頭的他，其實完全不敢想再過30年，就要面對退休這件事…其實，我好像也是到了過35歲才開始準備這件事，不過被時間推著走的人生，真的很難理想化理論上的財務數字。如果不是因為我在保險業、如果不是因為我有機會每天都在碰錢這件事，那應該也很難有所謂的「規劃」。我承認，計劃常常會趕不上變化，就像我在37歲失去我先生，原本的未來藍圖感覺被撕掉一大半…但在這悲情中，還是必須往前走，仍然要為我想追求的生活而努力。大部份的財務目標，我們學到的都是存到它，然後花掉它。例如存錢結婚、生子、買車、買房…但這些事情其實不見得是人生中非發生不可的目標，而且事實上也不見得要有什麼準備，其實只要「勇敢」一點就可以，哈哈!但「退休」這個財務目標卻非常特別，每個人都會走到那天，早晚而已，即使你有終生志業，應該也不會立志到老得靠它來求得三餐溫飽。我自己對於退休的看法，是要有筆錢在身邊，也要創造一個源源不絕的收入來源。我不知道你對於一筆錢的定義是多少? 不過源源不絕的收入應該很容易理解。如果它能湊出一個夠我生活的金額，那就完成目標。你可以依靠勞保，雖然我不知道它到底會不會倒；你也可以現在就幫自己提撥勞退，因為這筆錢你是６０歲一定領得到！如果你覺得很少，那現在就要趕快開始往這個目標去思考，這個流量應該要從哪裡來？有什麼可以創造這個所謂現金流的方式？我自己的做法是累積整筆的錢，把它放在能夠配息的工具上，例如儲蓄險、配息基金，而這個本來就打算未來才要用的錢，每個月或每年配回來的，我就繼續放在定存當緊急預備金，累積一筆再滾回去錢母帳戶繼續滾更多的現金流。這個動作持之以恆，我想再過２０年，它理論上只會愈來愈多，有機會取代我退休之後少的工作收入，讓我沒工作也不用擔心沒錢可以用。你心裡的這個金額，是３萬、５萬、１０萬？現在開始用任何方法累積了嗎？回到Ｘ的問題，他現在就發現收支難以平衡，那就不能忽視增加收入這件事。離目標感覺愈來愈遠，這是我們「想都不敢想」的主要原因…當找出這個邏輯之後，就看你的意願，來決定是不是要往目標邁進，很多我們實力不足的事，都需要用時間的累積來縮短和別人的差距！有人會告訴我，他決定要開始認真買樂透比較快，其實，我覺得也無妨！但這也可能需要時間累積，趕快下定決心開始認真買吧！#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

存也存不了多少錢，即時行樂不好嗎?

今天討論的這個話題，不知是否也是你心底的聲音? E提出的這個觀點，其實是大多數人的心聲，畢竟現在真的已經不是以前那個只要努力工作就能賺錢養大一群孩子的年代，不婚不生的意識抬頭，因為大家都沒有信心可以只靠微薄的薪水來成家立業。一人飽全家飽的型態愈來愈普遍，沒有非得買房買車，為什麼要一直討論理財這件事?存銀行利息那麼差，身邊有在投資的朋友賠錢的也比賺錢的多，沒理好像都沒事，理下去反而問題一大堆…其實我非常贊成即時行樂，因為人生有太多的不可抗力，認真過每一天、享受每一天，這是種可以隨時揮一揮衣袖不帶走一片雲彩的最好生活方式。但我偶而還是有一種不知道算悲觀還是樂觀的想法，萬一活到80歲是怎麼辦? 明明很想要早點退休，但愈早退休就愈早沒有收入，然後要支撐不知道活到幾歲、不知道是否健康的未知。當然，這還沒討論到其他隱藏的風險，例如收入萬一中斷、家人萬一生病…有太多太多我們無法掌握的事情有可能發生。我的腦海裡有很多種劇本，但不確定自己的人生會怎麼演，所以存錢沒什麼太偉大的目標或志向，只不過是存給自己一個安全感罷了!存下多少錢才有安全感呢?每個人的數字一定也都不一樣，不過，至少留口飯給未來的自己吃吧!PS.你現在就可以馬上去下載一個APP，叫「52. Weeks」，試算一下每天累積所帶來的複利力量。存錢這件事，其實沒那麼複雜，也可以是個遊戲！你在網路或遊戲世界裡的用心經營，應該要分一點點氣力到你的真實人生！#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

幫家人借信貸，沒有正常繳款會不會被扣薪?

電視上演的很多題材，都取自於真實的人生；N的這個問題，背後又是一串故事。爸爸做水電工程，因為手受傷而休息了一陣子，家裡的開銷沒收入可以支付，於是都跟N這個孝順的女兒伸手，但N自己在台北工作，一個月4萬的薪水，根本沒有能力同時負擔家裡的房貸和自己在台北租屋的生活開銷。為了不要感覺每個月都在追錢，爸爸叫她乾脆借個信貸，這樣至少可以應付家裡一年的開銷。於是，N借了一筆60萬7年的信貸，一個月只要還不到9000元，爸爸說他會負責還這筆錢，對N來說，也就過了眼前這一關。不過才過不到半年，爸爸已經把錢花完，還說不是他不去賺錢，是因為景氣真的不好，最近都沒有工程可以做，總之，又開始跟N說錢不夠用…當然，包含之前的貸款也沒辦法正常繳款，N覺得又生氣又心疼，但除了現在還是要面對家裡的開銷之外，每個月這9000也得拿回來自己繳。她想問，萬一真的繳不出來怎麼辦? 如果沒辦法是不是只好再借信貸? 會不會因為這樣被執行扣薪影響工作?以N所提供的資訊來看，都沒提到兄弟姐妹，應該代表這責任只有一肩扛的選項。執行扣薪是銀行對沒有正常繳款的債務人採用的一種法律程序，假如信貸還款沒有正常繳，銀行的確有可能採取這樣的動作。不過以這金額看來，我覺得銀行叫N再貸一筆信貸以新還舊的機率感覺會更高一些。萬一執行扣薪，怎麼扣?因為確定是自己的債務，沒辦法提起什麼債務異議。現在強制執行法能夠給我們的保障，就是有一個最低生活費的權益，加上扣薪上限最多只能扣我們薪水1/3。例如N住台北，目前最低生活費是17005，保障1.2倍:扣薪至少要留17005*1.2=20406，可執行的金額40000-20406=19594，但有1/3執行扣薪上限 40000*1/3=13333。簡單說就是萬一被扣薪，一個月會被扣13333這個金額。應該再借信貸嗎?如果短時間真的無法負擔這樣的生活費，又擔心信用受影響，通常的確是會選擇再跟銀行貸一筆錢出來應急。以N的信貸資訊來推算，利率大約落在6%，我會建議如果是要再跟銀行借錢，應該考慮用爸爸名下的房子去借房貸，一方面可以有比較好的利率條件，再者是也不會把所有責任都扛在自己身上。有什麼其他建議嗎?家庭的財務漏洞，是很多人共同面臨的問題，每一筆應急的錢，花的時候總是節奏很快，但還的時間卻至少5年7年。唯一能提醒N的就是，一定要守好自己的信用底線，別做超出能力範圍太多的事。欠銀行錢沒什麼，甚至也是養信用的一種方法，不過借的人是你，早就知道要還的人就是你，這筆每個月9000的信貸，現在只好先想辦法從原本的生活開銷調節出來，例如從台北市中心的房子改成租到新北市，省一點房租、省一下每天55元的大熱拿、省下健身房會員、省下上網買衣服的預算…省著省著，其實是有機會省出來的。當然，省錢不會讓你變有錢！不過這剛好是個sign，讓你能夠發現原來每個月花光光的自己，是有能耐可以擠出錢來理財的。#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

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