買了未上市股票該如何處理?

最近和V聊到了她的理財方法，她說，她有錢就會去投資未上市股票，不過因為當初的業務員離職了，現在也不知道應該怎麼處理，所以就當成錢不見，沒去管它…其實我對於未上市股票很不熟悉，不過經過了和V的討論，我忽然想起之前業績不錯，公司給的認股也是未上市股票，原來我也有以為不見的錢在某個地方啊…於是我雞婆的跟V要了她投資的公司名稱，想說藉這機會來研究研究一下!!不查還好，一查覺得有點驚嚇！怎麼V的股票跟我的好像不太一樣，在未上市股票的公開價格裡面都搜尋不到? 後來找了我的老師問了幾個笨問題，才發現原來這也是門學問! 你一定也知道未上市股票就是還沒上市上櫃的股票，不過沒碰過可能不會注意，原來市場上在交易的未上市股票，還分成有沒有公開發行， 通常未公開發行的都是資本額較小的公司，所以並非市場上流通性好的標的，甚至也有一些碰到股票直銷詐騙的新聞事件。我想，所有市面上聽起來有利可圖的投資機會，一定都有人賺到錢! 但要能夠在我們的掌握之中，還是需要做點功課! 這次幫V查的幾檔未上市股票，都是未公開發行的標的，所以上網查不到價錢，只能找專門做未上市股票的盤商做買賣～但可想而知，一個在網路上查不到價錢的東西，要能賣出去，應該是需要找到有緣人，所以相對其他的投資工具，要脫手就不是這麼簡單！隨著年紀的增長和經驗的累積，我發現投資除了考量「利益」之外，「風險」和「變現力」也都是很值得思考的重點！你應該有過看別人賺錢但自己卻賠錢的經驗…因為第一，我們不見得是拿閒錢去投資，所以心性不定！第二，我們根本就沒認真去研究自己買了什麼。有時候即使眼光精準，但自己的財務曲線不見得能夠配合著投資商品總是等到高點才賣，結果通常就不如預期！有時買了不熟悉的理財商品，可能會有進退不得的狀況，最後只好告訴自己沒賣就不算賠，帳上列了一筆明明是自己心血卻花不到的錢…其實真正的好標的，要考慮的絕對不只有報酬率，而是這筆錢能不能很快變現到手，在萬一急用的時候是不是至少能保本不賠錢！我唯一能給的建議就是，以後別再把錢放進不知道怎麼變現的地方了！也希望她所選擇的這些公司，都能順利上市上櫃，成為公開市場也能交易的好標的！你也有過像V這樣投資了之後，錢就像丟進水裡只好當成不見的經驗嗎？其實有錢不怕找不到東西買，所以別心急，穩住自己的本金才是王道！#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

收入一直很有限，有什麼建議嗎?

H問我這個問題，讓我有點納悶，因為收入有限這件事，其實牽扯到蠻多因素的，對我來說有點資訊不完整，不知道能幫上什麼忙…不過我倒是蠻能體會，當入不敷出的時候，那種焦慮又不知道如何是好的感覺…若是不論學經歷，要討論增加收入這件事，絕對就是直接用你的時間去換錢，服務業一大堆，到處都有職缺，只是通常可能因為還有退路，所以有很多的理由讓我們只是想想就算了，遲遲沒開始踏出一步去應徵。我的打工經驗非常豐富，學生時代服務業端盤子、出社會做電腦清潔，到後來有正職之後做網拍、做會議記錄聽打、電話市調、不動產電話行銷、Google地圖標記…反正只要是晚上能去打工，利用電話、電腦這些我熟悉工具的相關工作，我都盡力爭取，因為我正職的薪水就是要拿來填家裡債務的洞，自己多賺的這些才是我的生活費！但說實在的，這些打工其實還是很有限，時薪工作就是一個月能增加多少收入大概都能算得出來，除非有厲害的專長或技能，否則我想最簡單還是必須得從做業務、做銷售來開始，因為唯有你有幫公司賺錢的能力，你才有機會為自己加薪。當然，這時候我們腦海會有很多排斥業務或銷售工作的聲音。這是個人的職涯規劃與選擇，說實在的，我也覺得自己做業務實在是不得已…我A型金牛座，從小最喜歡模仿銀行或郵局那種制式拿一疊紙蓋印章的遊戲，但沒辦法，因為似乎找不到比做業務更快突破死薪水的方法…不過我在一般公司行號做業務之後，其實讓我收入增長最快的，並不是因為業績而來的獎金，而是把握住不用履歷就跳槽的機會，讓自己的收入一翻再翻。當然可能是我命帶貴人，但我想主要還是因為面對工作不斷提升職場能力的縁故。而真正讓我覺得在經濟上站穩腳步的，則是更積極、大多數人不願意挑戰的無底薪保險業務，因為業務制度有別，熬過前面的育成期之後，經歷了成長期、穩定期，十幾年來，總算成為一份讓我有時間兼顧家庭和經濟的工作。事實上，如果你不敢全心投入，也可以視為一個兼職的選擇。1、找時薪性質的打工工作2、挑戰業務銷售的工作3、把握跳槽加薪的機會4、無底薪的業務兼職上列這些是我自身的無才經驗，除了這些不知道對你有沒有幫助的分享之外，我想，增加本職學能，才更能快速為你開拓不同視野;而跨領域的通才，當然也能讓你有更多的觸角延伸。如果你一直都很羨慕別人的收入，那不妨去了解一下，那樣收入的工作，到底需要什麼條件? 現在的你，欠缺什麼? 應該怎麼樣才能讓自己成為勝任那個職位、領那份薪水的人?你知道嗎?其實政府一直都有產業人才的學費補助方案，在職的你如果不滿足於現狀，不妨善用這樣的資源，找些對自己有幫助的課程，讓自己有更明確的目標，才能更踏實的增加收入！台灣就業通在職訓練網：https://ojt.wda.gov.tw/中小企業網路大學校：https://www.smelearning.org.tw/ps.其實一切方法，都需要最重要的一步:「馬上開始」希望今天的碎唸，對你能有所幫助喔!!#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

如何評估加盟創業是否可行?

每年一到夏天，看見飲料店大排長龍，你腦海一定多少都會浮現「第一賣冰，第二做醫生」這句耳熟能詳的台語老話…T在某一天因為在網路上看到了加盟廣告，覺得手邊也有點閒錢，好像可以投資看看，於是就提出了這個問題來跟我討論…以我倒過一家飲料店的經驗，我提出了幾個覺得應該提醒他思考的問題:1、廣告詞的保證，去問問身邊真正有經驗的人所有的加盟廣告都會帶你估算營業額，姑且先不論成本的高低，營業額這是個非常容易驗證真假的數字，例如飲料估算一天賣500杯，那麼你可以直接問問你常消費或覺得生意很好的店，隨口聊天試探一下，就知道到底有沒有這可能。2、地點很重要，需要評估租金成本是否低估還記得我在民國93年開了飲料店，當時選在台北市八德路的監理站附近，店租一個月要七萬元，現在回想起來，真不知哪來的勇氣…沒經驗，只看上有商圈有學區，當時附近又沒競爭，就租了下去。沒想到外在環境是會變化的，本來沒競爭，後來附近開一堆，稀釋了原本可以做的營業額，店面成本相對真的太高;但如果租比較便宜的會比較好嗎? 也不見得，因為地點多多少少會影響你的營業額。可以確定的是，租金和人力成本，是一家店到底能不能賺到錢的關鍵，需要好好精打細算，絕對不只是廣告上給你的那個預估數字如此簡單。3、開店的回本時間，通常都沒有算進你的薪水成本 我們腦海裡的開店，是請員工然後數鈔票，但通常實際上都是人必須得釘在店裡，需要犧牲生活品質，經過一段時間找到信任的人，才有機會可以放手把收現金的生意交給員工打理。這段時間可長可短，如果事前的評估精準，又加上事後能夠生意興隆，加盟金的確有可能在加盟商承諾的回本時間內全都賺回來，不過是用營業額算?還是用淨利算?有沒有把自己辭職管店的薪水成本算進去?這些都是容易忽略的事。雖然我可能澆了一大盆冷水在T的頭上，害他創業的念頭有點退縮，但我還是支持這個不被薪水綁架的念頭，畢竟確定的是只賺死薪水就是不夠養家。不論本業之外想做什麼投資，我覺得需要考量的，其實就是「機會VS成本」，如果投入的成本，和你認知的機會可以成正比，那當然值得一試!!若是投入的成本過高，能成功的機會卻相業較低，那就別浪費自己的時間金錢。以我倒過一家店的血淚經驗，我還是贊成要有創業的夢想，但你一定要好好評估創業的機會VS成本，自己親身去了解現在身歷其境的人願意提供的實務經驗，了解他們成功所付出的代價，我想這絕對能帶給你最直接的答案，也是個釐清自己到底是不是一時衝動的好方法!!百業都競爭激烈的時代，除了要有成本觀念之外，想辦法精進自己的行銷技巧也非常重要，頭洗下去就要面臨生意不好會擔心收入差、生意好又要擔心做不來的一個無限焦慮，想辦法求生存是非常重要的必備技能，而懂得行銷更是絕對必要的生存之道。希望今天的分享，能讓不論有沒有想過要創業的你，都思考一下自己如果成為一家店，能賣給別人的是什麼? 即使現在是領薪水的上班族，也該想辦法提高自己的營業額，讓自己每天店門一拉開，就精打細算做好收支管理，好好成為一家真正能賺錢的金店面。#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

怎麼樣的借款利率才算低?

最近O來信問了這個問題，想了解怎麼樣的借款利率才算低，要跟銀行借錢應該怎麼選擇才是有利的。簡單聊了一下發現，他現在需要借錢的原因是因為前陣子出了場車禍，不小心撞到了一台好車，談判調解之後，大約要賠20多萬。雖然出社會多年，也有一些存款，但是剛好這陣子工作有點變動，這筆花費太突然了，又在網路看到信貸的廣告，所以興起了貸款的念頭。不知道你看完了O的敘述，覺得應該給他什麼建議呢?其實信貸可以算是一個很客製化的金融工具，有多家銀行的多種方案任君選擇。我人生的第一筆信貸，是在25歲那年父親過世的時候，為了喪葬費而貸的信用貸款。在那之前幫家裡還債的日子，因為怕自己有補不完的洞，所以一直都只用信用卡和現金卡週轉，但碰上了父親過世，隨便就要幾十萬的金額，只好跟銀行借信貸。當時我所待的公司算是前500大企業，所以利率很低；之後我遇上了繼承債務的問題，非常多年都有信用瑕疵，直到經由法律途徑勝訴之後，也還經過了非常多年，才有資格再借信貸。當我開始深入了解這個金融工具，才發現其實它並不是廣告上面看到，每個人條件都一樣的方案，它是由你的職業、性別、收入…非常多條件綜合起來而得到的一個結果。所以不同的人在同個利率環境、時空背景之下，一樣借信貸，可以有高達好幾倍的利率差距；也許他可以借3%，我只能借9%，銀行就是看你的過去和現在，評估他借你錢的未來風險，然後計算出一個條件，讓你決定你是否接受。怎麼樣的借款利率才算低? 這個問題真是有點考倒我了！如果以借錢的角度來說，當然是利率愈低愈好，時間愈長愈好，因為這樣才不會壓力太大。但我想更重要的是，要去思考未來還款會佔用你每個月現金支出的比例，這個還款的數字必須是你之後能夠負擔的，至少要知道借了錢之後不是只有眼前的輕鬆，而是應該要思考怎麼壓縮其他生活支出，來還這筆需要五年七年的固定支出。以O的情況來說，其實只是看要用銀行的存款拿出來解決問題，還是要付銀行利息來分期解決而已! 信用是你的資產，有些條件有可能會讓銀行不太願意借錢給你，所以不論你現在是否需要和銀行交手，都必須盡力避免自己發生下列的這些狀況，才不會讓自己急需用錢要跟銀行借的時候，碰到求助無門的窘境。可能扣你信用分數的幾種情況:-負債比例過高-沒有收入或財務證明-過去一年有遲繳記錄-現職年資不到一年-月光族存摺有百元提款-刷卡分期額度過高-有預借現金記錄PS. 今天O的例子，讓我想到應該提醒一下大家，其實機車汽車買個第三人責任險，就是分期解決未來問題的概念，跟真正發生事故的成本比較起來，絕對是省很多的!! 趕快找你的業務員問問加個車險多少錢吧!! 每個月才幾百元，當成做善事，會讓你避免發生萬一所帶來的慘痛代價。 #從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

理財工具那麼多，到底哪種適合我?

Ｊ說，她工作了幾年，身邊只有一個在金融業適合討論理財的好朋友，但發現隨著這朋友轉換跑道，她手上的理財商品好像也愈來愈多，到現在還是搞不清楚自己買了什麼，而且有些怎麼感覺愈存錢還變愈少？應該怎麼找到真正適合自己的理財工具呢？不知道這會不會也是你心中存在已久的疑問呢？我發現一個蠻簡單的心理測驗，一起來做一下吧！ 市面上投資產品那麼多，該如何選擇適合自己的投資標的呢？ 首先，讓我們先來測測看自己的風險屬性： （回答以下三個問題，並將選項後的分數加總） ● 13分以上 → 保守型投資人 特色：保守型投資人對於風險的承受度低，較偏向於保本型的投資。 適合商品：投資組合會選擇波動度較小的產品，例如政府債券型基金、有固定配息的收益型債券基金；投資股票上，股價波動小、有穩定現金配息的高殖利率的股票較適合此類投資人。 ● 6~12分 → 穩健型投資人 特色：穩健型投資人可承受的風險範圍較保守型投資人大，並且在能承受的範圍內進行穩定的投資。 適合商品：在投資組合上，選擇區域型、產業型或是指數股票型基金(ETF)，以整體面向的表現作調整，達到穩健成長的目的；股票則建議大型股，並研究基本面、獲利能力及市場消息等面向做為參考。 ● 3~5分 → 積極型投資人 特色：積極型投資人追求高報酬，相對也能忍受較大程度的風險波動，較不害怕虧損，甚至願意逢低加碼買進。 適合商品：投資組合中，股票選擇短期內有話題性的股票，以期待不久股價能飆漲賺取報酬；另外，也可以購買波動幅度較大的基金，例如新興市場基金，以滿足短期內追求報酬的需求。 完成測驗之後，你是哪種屬性呢？其實我是直接上網捉了某金控的線上問卷複製貼上， 很有可能你做過的問卷是基金、股票、保險…不同的資料來源，就會有不同的建議…其實即使你沒做過這種所謂的風險問卷，應該看星座分析也知道自己什麼個性， 如果你看到數字總覺得像無字天書，那就找不用太傷你腦筋的工具；如果你數理超強，那也別浪費這難能可貴的天賦。至於到底怎麼判斷理財工具適不適合自己，我有三個傻瓜原則可以提供你參考： 1、把握住你曾經成功過的那個經驗不論是賺到錢、存到錢，任何理財工具的成功經驗，都值得研究，並加以複製。雖然有時候成功是偶然，不過曾經擁有會加強你的信心，讓你有比較強壯的心理素質去面對一些市場的變化或身邊的雜音。 2、回憶你當初投入金錢的理由令人後悔的結果，通常都是因為一開始沒有深思熟慮的決定。而理財上有更多一錯再錯，是因為你總在後悔自己的決定。所以，回憶一下自己投入的理由，是很重要的一個步驟；你不應該每次都在吃了飯之後才想到自己要吃麵，如果重蹈覆轍的狀況一再發生，就代表你完全不適合這選擇。3、多交幾個在理財路上可以交流的朋友這些朋友很有可能是在金融業，因為工作所以比你熟悉理財工具；也有可能是投資經驗比你豐富、值得尊敬的前輩或時常有交集的同儕。你可能會覺得，一個這種朋友，就已經滿手理財工具了，多交幾個是要搞死自己嗎？不可否認，真的有時候會覺得很混亂！不過，我們本來就需要給自己一點思想上的刺激，才能從中更了解自己！沒坐過雲霄飛車很難體會那是什麼感覺，但坐過之後的喜不喜歡，騙不了人，自己最清楚。交不同的朋友，不是要你變得不像自己，而是擁有更多吸收知識的管道，也更認識自己。#從扛債人生走向財務自由 博客來 https://reurl.cc/8nYWWb

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